देखें: प्रिय आरबीआई, उपभोक्ताओं के लिए डिजिटल भुगतान को मुश्किल न बनाएं

NS रिजर्व बेंक भारत महामारी से व्यापक-आधारित आर्थिक सुधार की सुविधा के लिए सबसे आगे रहा है। के रूप में भारतीय रिजर्व बैंक ध्यान दिया होगा, जबकि पुनरुत्थान के संकेत हैं, हम अभी तक जंगल से बाहर नहीं हैं। महामारी ने डिजिटलीकरण की ओर धक्का तेज कर दिया है, अधिक से अधिक अपनाने के साथ डिजिटल भुगतान, जो ‘समावेशी’ और ‘समान’ विकास के लिए एक लीवर के रूप में कार्य कर सकता है, जिसे आरबीआई के दृष्टिकोण के रूप में इतनी सूक्ष्मता से व्यक्त किया गया है।

भारत उपयोगिता, शिक्षा, बचत, निवेश, खाद्य और पेय पदार्थ, ई-कॉमर्स और अन्य सदस्यता सेवाओं के स्वचालित आवर्ती भुगतान द्वारा संचालित, 2025 तक 7 लाख करोड़ रुपये के डिजिटल लेनदेन को रिकॉर्ड करने के लक्ष्य को प्राप्त करने की ओर दौड़ रहा है। ये ऋण, बीमा, धन प्रबंधन और अन्य वित्तीय सेवाओं का लोकतंत्रीकरण करने और सबसे गरीब लोगों की प्रभावी ढंग से सेवा करने के लिए अनुकूलित उत्पादों को डिजाइन करने के अवसर को अनलॉक करने का आधार हैं।

दुर्भाग्य से, आरबीआई द्वारा हाल ही में की गई कुछ कार्रवाइयां इस विजन को प्राप्त करने में बाधा उत्पन्न कर सकती हैं। उदाहरण के लिए, आवर्ती लेनदेन के लिए ई-जनादेशों के प्रसंस्करण पर इसका परिपत्र अक्टूबर 2021 से डेबिट कार्ड जैसे मोड से घर्षण रहित ई-जनादेश जारी रखने पर रोक लगाता है, जब तक कि परिपत्र में प्रदान की गई शर्तों को हितधारकों, मुख्य रूप से बैंकों द्वारा पूरा नहीं किया जाता है।

97 करोड़ से अधिक कार्ड वाले देश में, और 4,000 करोड़ रुपये के दैनिक आधार पर 1.5 करोड़ कार्ड लेनदेन, यह उपभोक्ताओं के लिए भारी और अकल्पनीय असुविधा पैदा कर सकता है। ध्यान रहे, कई कार्ड उपयोगकर्ताओं को महामारी के दौरान डिजिटल पारिस्थितिकी तंत्र में धकेल दिया गया था, और एक बार उन्हें दो बार शर्म आ सकती है, यदि उनका ऑनलाइन अनुभव आत्मविश्वास को प्रेरित नहीं करता है।

हालांकि आरबीआई ने इस तरह के बड़े पैमाने पर व्यवधानों की संभावना को स्वीकार किया है, लेकिन दुर्भाग्य से ऐसी स्थिति का प्रबंधन करने की योजना के साथ उपभोक्ताओं और उपभोक्ता समूहों तक नहीं पहुंचा है। यह अनुमान लगाया गया है कि अगर शराबबंदी लागू होती है तो 2,000 करोड़ रुपये के मासिक लेनदेन पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ सकता है।

उपभोक्ताओं के दृष्टिकोण पर विचार न करना आश्चर्यजनक है क्योंकि भारतीय रिजर्व बैंक विश्व स्तर पर उपभोक्ता हित में बहुत अच्छी तरह से कार्य करने के लिए प्रतिष्ठित है। मसौदा अधिसूचनाओं और रिपोर्टों पर जनता से टिप्पणियों को आमंत्रित करने में आरबीआई बहुत अधिक सक्रिय हो गया है। हम आरबीआई गवर्नर शक्तिकांत दास से आग्रह करेंगे कि वे इस मामले पर तत्काल गौर करें और उपभोक्ता समूहों के साथ नियमित रूप से जुड़ने के लिए नियामक के भीतर मजबूत प्रक्रियाएं स्थापित करें और बड़े पैमाने पर उपभोक्ताओं को प्रभावित करने वाले निर्णय लेते समय उपभोक्ताओं के दृष्टिकोण पर विचार करें।

सर्कुलर के परिणामस्वरूप, हम में से अधिकांश को सेवा प्रदाताओं से संदेश प्राप्त हो रहे हैं कि अगले महीने से आवर्ती लेनदेन के लिए हमारे ई-जनादेश बंद कर दिए जाएंगे। काश, देय तिथि से पहले निर्बाध भुगतान सुनिश्चित करके, और दंड या विच्छेदन से बचने के लिए उपभोक्ताओं को सेवाओं का लाभ जारी रखने के लिए जो कदम उठाने की आवश्यकता होती है, उस पर कोई स्पष्टता मौजूद नहीं है।

कई सर्विस प्रोवाइडर भी शॉर्ट टर्म मंथली प्लान/पैक से ज्यादा लॉन्ग टर्म प्लान्स की ओर बढ़ रहे हैं और इसके परिणामस्वरूप उनकी कीमतें बढ़ रही हैं। इस तरह के कदम, सर्कुलर का प्रत्यक्ष परिणाम, सेवाओं को निषेधात्मक रूप से महंगा बनाकर, कम आय वाले उपभोक्ताओं को असमान रूप से प्रभावित कर सकते हैं, और समावेशी और न्यायसंगत वसूली के श्री दास के दृष्टिकोण के विपरीत हो सकते हैं।

स्पष्ट रूप से, आरबीआई का सही इरादा है यानी उपभोक्ताओं को सुरक्षित भुगतान अनुभव प्रदान करना। हालाँकि, सुरक्षा सुविधा की कीमत पर नहीं आनी चाहिए और उपभोक्ता की पसंद को सीमित नहीं करना चाहिए। नियामक को एक अधिक सुरक्षित और साथ ही उपभोक्ता के अनुकूल डिजिटल अनुभव के लिए संक्रमण सुनिश्चित करने के लिए शीर्ष-डाउन दृष्टिकोण से बचने और हितधारकों, बैंकों, फिनटेक, व्यापारियों, उपभोक्ताओं और बिचौलियों के साथ मिलकर काम करने की आवश्यकता है।

यदि स्वचालित कार्ड-आधारित आवर्ती भुगतान बंद कर दिया जाता है, तो इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि उपभोक्ता अन्य मोड में शिफ्ट हो जाएंगे (जैसे है मैं या नेट बैंकिंग) और कार्ड-आधारित भुगतान करना जारी रखने के लिए तीसरे पक्ष/एजेंटों से सहायता नहीं लेना, जो उन्हें सुरक्षा, गोपनीयता और वित्तीय जोखिमों के लिए उजागर कर सकता है। उपभोक्ताओं को उपयुक्त डिजिटल भुगतान मोड चुनने में मदद करने के लिए उपभोक्ता समूहों के परामर्श से नियामक द्वारा कोई जागरूकता पैदा करने और क्षमता निर्माण पहल की योजना नहीं बनाई गई है।

इसके अलावा, उपभोक्ताओं को एक प्रदाता को दूसरे पर चुनने के लिए प्रेरित करना न केवल प्रतिस्पर्धा को विकृत करता है और खेल के मैदान को असमान बनाता है, बल्कि लंबी अवधि में डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र को भी नुकसान पहुंचा सकता है।

इसके अलावा, नियामक ने 5,000 रुपये से अधिक के भुगतान के लिए अतिरिक्त कारक प्रमाणीकरण को अनिवार्य करके एक आकार-फिट-सभी दृष्टिकोण अपनाया है। यह न केवल उपभोक्ताओं को शक्तिहीन करता है, बल्कि उन्हें डिजिटल लेनदेन से संबंधित जोखिमों के प्रबंधन के लिए सूचित निर्णय लेने के अवसर से भी वंचित करता है।

नतीजतन, आरबीआई को, सही इरादे के बावजूद, उपभोक्ताओं की ओर से निर्णय लेने से बचना चाहिए, और उन्हें पसंद और वास्तविक एजेंसी की अनुमति देनी चाहिए। उपभोक्ताओं को डिजिटल भुगतान करने के तरीके चुनने के लिए स्वतंत्र होना चाहिए, वह राशि जो वे अतिरिक्त कारक प्रमाणीकरण के बिना लेन-देन करने में सहज हैं, और व्यापारियों के साथ कार्ड विवरण सुरक्षित रूप से संग्रहीत करना है या नहीं।

नियामक को उपभोक्ताओं के लिए पर्याप्त विकल्प को बढ़ावा देने, सुरक्षित और निर्बाध उपभोक्ता अनुभव के लिए नवाचार की सुविधा और उपभोक्ता शिकायतों का समय पर निवारण सुनिश्चित करने के लिए चिंतित होना चाहिए।

अपने श्रेय के लिए, आरबीआई वास्तव में उद्योग को नवाचार करने के लिए प्रेरित कर रहा है और हाल ही में कार्ड ऑन फाइल (सीओएफ) टोकन की अनुमति दी है। यह व्यापारियों के साथ कार्ड विवरण संग्रहीत करने के लिए नियामक निषेध के खिलाफ उपभोक्ताओं सहित हितधारकों द्वारा एक मजबूत धक्का-मुक्की के बाद हुआ।

जैसा कि श्री दास सराहना करेंगे, ऐसा नहीं होना चाहिए था, खासकर ऐसे समय में जब सभी हितधारकों से महामारी से मजबूत वसूली सुनिश्चित करने के लिए मिलकर काम करने की उम्मीद की जाती है। हम, उपभोक्ता, उद्योग और नियामक, इसमें एक साथ हैं, और समावेशी और न्यायसंगत डिजिटल समाज की एक साझा दृष्टि साझा करते हैं। हम अपनी भूमिका निभाने के लिए तैयार हैं, और पूरी उम्मीद है कि श्री दास भी करेंगे !!

लेखक कट्स इंटरनेशनल के महासचिव हैं। CUTS के प्रिंस गुप्ता और अमोल कुलकर्णी ने लेख में योगदान दिया।

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